Le Plan de financement
Sauf
à financer son acquisition immobilière au comptant, tout acquéreur devra faire
appel à un emprunt bancaire.
Voici
comment, en 5 étapes, définir vous-même votre budget d’acquisition en fonction
de vos revenus et charges actuels.
1)
Définir la capacité de remboursement globale en fonction de vos revenus:
Salaire
net mensuel + revenus locatifs (80 % du revenu brut) + autres revenus
récurrents = revenus mensuels nets / 3 = capacité de remboursement mensuel.
2)
Définir la capacité de remboursement résiduelle:
Capacité
de remboursement mensuel - montant mensuel mensuel des éventuels emprunts
existants (terme > 12 mois) = capacité résiduelle de remboursement.
3)
Définir le capital empruntable en fonction des variables taux/durée:
Capacité
résiduelle de remboursement mensuel / coût du crédit par 10.000 et par mois =
capital empruntable.
(Voir
onglet «Le coût des mensualités de votre crédit immobilier»).
4)
Définir le montant de l’apport net:
Apport
brut - montant du capital restant dû sur éventuels emprunts existants (terme
< 12 mois) - coût de la garantie bancaire apport net = capital
empruntable.
5) Déterminer le budget global d’acquisition CEM:
Budget global CEM = Capital empruntable + apport net
| ► Ressources : | ► Charges : | ||
| Salaire mensuel net Monsieur : | 2.250 euros | Remboursement mensuel sur emprunt > 12 mois : | 750 euros |
| Salaire mensuel net Madame : | 1.400 euros | Capital restant dû sur emprunt < 12 mois : | 1.800 euros |
| Capital restant dû sur emprunt < 12 mois : | 630 euros | . | . |
| Autres revenus : | Néant. | ► Apport brut : | 23.000 euros |
1)
Capacité globale de remboursement mensuel:
2.250 + 1.400 + (630 X 0,8) / 3 = 1.385 euros.
2)
Capacité résiduelle de remboursement mensuel :
1.385 - 750 = 635 euros.
3)
Capacité d’emprunt sur 15 ans au taux de 5 % (79/10.000) + assurance DC
(4,5 euros/10.000):
635 / 83,5** = 7,60 soit 10.000 X 7,60 = 76.000 euros
de capital empruntable.
4)
Apport net:
23.000 (apport brut) –
1.800 (remboursement anticipé des prêts < 12 mois) - 1.730 (coût du PPD) =
19.470 euros.
5)
Budget global d’acquisition CEM avec emprunt sur 15 ans
**: voir onglet « Le coût des mensualités »
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