Sauf à financer son acquisition immobilière au comptant, tout acquéreur devra faire appel à un emprunt bancaire.

Voici comment, en 5 étapes, définir vous-même votre budget d’acquisition en fonction de vos revenus et charges actuels.

1) Définir la capacité de remboursement globale en fonction de vos revenus:

Salaire net mensuel + revenus locatifs (80 % du revenu brut) + autres revenus récurrents = revenus mensuels nets / 3 = capacité de remboursement mensuel.

2) Définir la capacité de remboursement résiduelle:

Capacité de remboursement mensuel - montant mensuel mensuel des éventuels emprunts existants (terme > 12 mois) = capacité résiduelle de remboursement.

3) Définir le capital empruntable en fonction des variables taux/durée:

Capacité résiduelle de remboursement mensuel / coût du crédit par 10.000 et par mois = capital empruntable.

(Voir onglet «Le coût des mensualités de votre crédit immobilier»).

4) Définir le montant de l’apport net:

Apport brut - montant du capital restant dû sur éventuels emprunts existants (terme < 12 mois) - coût de la garantie bancaire apport net = capital empruntable.

5) Déterminer le budget global d’acquisition CEM:

Budget global CEM = Capital empruntable + apport net

Exemple de plan de financement

► Ressources :		► Charges :
Salaire mensuel net Monsieur :	2.250 euros	Remboursement mensuel sur emprunt > 12 mois :	750 euros.
Salaire mensuel net Madame :	1.400 euros	Capital restant dû sur emprunt < 12 mois :	1.800 euros.
Revenus locatifs bruts:	630 euros
Autres revenus :	Néant.	► Apport brut :	23.000 euros.

1) Capacité globale de remboursement mensuel:

2.250 + 1.400 + (630 X 0,8) / 3 = 1.385 euros.

2) Capacité résiduelle de remboursement mensuel :

1.385 - 750 = 635 euros.

3) Capacité d’emprunt sur 15 ans au taux de 5 % (79/10.000) + assurance DC (4,5 euros/10.000):

635 / 83,5** = 7,60 soit 10.000 X 7,60 = 76.000 euros de capital empruntable.

4) Apport net:

23.000 (apport brut) – 1.800 (remboursement anticipé des prêts < 12 mois) - 1.715 (coût du PPD) = 19.485 euros.

5) Budget global d’acquisition CEM avec emprunt sur 15 ans

76.000 + 19.485 = 95.485 euros

**: voir onglet « Le coût des mensualités »